温州转院护送必看：非急救救护车四大保险怎么配、出险怎么赔？

先说个真事。前年冬天，温州一家转运公司的车，从泰顺接一位股骨骨折的老人去温医大附一院。山路弯多，过弯的时候担架锁扣没扣死，老人身子一滑，原本的骨折变成了二次损伤，前后住了两个多月院。家属开口要38万。这家公司只给车买了交强险，最后自己掏了二十多万，公司差点关门。

这种事在温州不是孤例。温州下面有12个县市区，从文成、泰顺的盘山路，到瑞安、乐清、龙港、苍南的跨县转院，再到跑杭州、上海的长途，一趟下来几百公里，风险是实打实摆在那儿的。做转院护送这行，今天我不卖车也不卖课，就把非急救救护车这套保险的事，用大白话给你捋一遍：该买哪几种、各保什么、出了事怎么赔。

一、别只盯着交强险，那是远远不够的

很多刚入行的老板有个误区：我有交强险，车能上路就行。可你翻翻交强险的条款就知道，有责的情况下，死亡伤残最多赔18万，医疗费1.8万，财产损失2000块。

转运车上拉的是病人，一旦出事，18万连个零头都不够。温州这边人伤赔偿标准本来就高，一个十级伤残，光残疾赔偿金加误工、护理、精神抚慰金，十几万起步；要是重伤或者身故，七八十万、上百万都正常。

所以一台合规的非急救转运车，保险至少得配四样：承运人责任险、第三者责任险、车上人员责任险、医疗责任险。前面两个是标配，后两个是行家的做法。

二、承运人责任险：非急救转运最该买的一张单

这张单，是转运行业的“主力险”。按《道路运输条例》的要求，搞道路运输经营的，都得投承运人责任险。非急救转运在很多地方归到“其他道路运输”或者备案管理，只要你是正经经营的，这张单基本躲不掉，也不该躲。

它保什么？说白了，就是保你车上拉的人。转运途中因为交通事故、车辆失控、急刹车这些原因，导致病人或者随车家属受伤、身故，保险公司按约定赔。

买的时候看三个数：

第一个是每座责任限额。市面上常见的有50万、100万、150万。我的建议是温州这边至少100万起步。为什么？温州人伤赔偿标准高，而且转运的病人本身身体就弱，同样的碰撞，普通人可能只是擦伤，病人可能就是大问题。

第二个是累计限额。比如一辆车7个座，每座100万，累计限额可能是500万，也可能是700万。差别就在一次事故伤了好几个人的时候够不够赔。

第三个是免赔额和免赔率。有的保单每次事故要自己先掏2000块，有的还要按损失金额的10%免赔。便宜的单子往往就藏在这儿。

还有几个细节要盯住：保单里的“旅客”到底包不包含随车家属？包不包含抬担架的师傅？路线是限定温州市内还是可以跑省外？从温州转院到上海，结果保单只写了“温州市行政区域内”，那出了事保险公司是可以拒赔的。

三、第三者责任险和车上人员责任险：一个管车外，一个管车内

这两个很多人容易搞混。

第三者责任险保的是车外的人或者物。比如你在瓯海大道上追尾了前面的车，把人家司机撞伤了，或者倒车蹭了别人的店门，赔的是别人。救护车块头大、载重大，刹车距离比普通小车长，建议至少买200万。温州街上豪车不少，100万有时候真不够看。

车上人员责任险保的是车里面的人。司机、随车医护、抬担架的、跟车家属，都算。这个险不贵，每座保额从1万到50万都有，一般按座位数买。别小看它，司机一个急刹车自己撞了方向盘，或者随车护士被担架砸到，都靠这张单。

四、医疗责任险：最容易被漏掉，也最容易扯皮

前面三个险，保的都是“车祸”。可转运这行，真正容易出纠纷的，往往不是撞车，是“路上人出问题了”。

比如：搬运的时候姿势不对，老人腰椎二次损伤；途中病人突然呼吸困难，随车人员处置不及时；氧气瓶没检查，供氧中途断了；心电监护仪报警没人管。这种情况家属找上门，说的不是交通事故，是“你们没照顾好”。

这时候承运人责任险不一定赔，因为它保的是运输过程中因事故造成的损害，医疗照护上的过失属于另一码事。所以正规一点的做法，是给公司投一份医疗责任险，把随车医护人员的诊疗护理行为也保进去。

需要注意，医疗责任险一般是保机构或者保执业人员，按转运量、人员数量、服务范围来定价，一年几千到几万不等。问的时候直接问保险公司：非急救转运途中的护理行为、急救处置，在不在保障范围内。

五、真出事了，理赔怎么走？温州本地实操流程

流程其实不复杂，怕的是慌乱中漏了环节。

第一步，先救人。别想着保护现场不动车，人命比现场重要。该打120打120，该送医院送医院。

第二步，报警。涉及人伤的事故，一定要让交警到场，出一份《道路交通事故认定书》。这份东西是后面理赔的根，没有它，责任说不清。

第三步，及时报案。一般要求48小时内给保险公司打电话报案，涉及人伤的越早越好。报案时说清楚时间、地点、车牌、伤者情况，拿到报案号。

第四步，备材料。这一步最费劲，清单我列一下：保险单正本；行驶证、驾驶证、道路运输证、从业资格证；派车单或者转运服务协议、收费票据；病人病历、诊断证明、出院小结；所有医疗费发票；交警的责任认定书；伤者的身份证、户口本、亲属关系证明；有伤残的要有伤残鉴定报告，身故的要有死亡证明；最后是赔偿协议或者法院的判决书、调解书。

第五步，定损和鉴定。保险公司会安排人去查勘，人伤的要做伤残等级鉴定，一般得等伤情稳定以后才能做，快的三四个月，慢的半年以上。

第六步，协商或诉讼。能协商就协商，谈不拢就走法院。这两条路保险公司都得认，但前提是你手里有全套材料。

第七步，赔款到账。材料齐、责任清楚的话，一般十个工作日左右能下来。

六、温州老板买保险，这五个坑千万别踩

坑一：只买交强险。省下的那点保费，抵不上一次小事故的自掏腰包。

坑二：保单脱保。转运车天天跑，很容易忘了续保。哪怕脱保一天出事，保险公司一分不赔，还可能被认定非法营运。建议提前一个月就续上。

坑三：贪便宜买“假单”。行业里有中介拿外地小公司的保单糊弄人，出了事发现保险压根不认。买之前一定上官方渠道查一下保单真伪。

坑四：出了事私了不留证据。温州人讲究面子，有时候现场谈好了给点钱就算了，没签协议没留凭证。结果过两个月对方反悔再告你，保险公司又因为没报案拒赔，里外不是人。

坑五：不看免责条款。无证驾驶、酒后驾驶、超载、擅自改装车辆、车辆没年检、跑非约定路线，这些情况商业险基本都不赔。跑跨省转院的，一定要在保单里写清楚行驶区域。

七、说句实在话

非急救转运这行，赚的是辛苦钱，但担的是人命关天的责任。保险不是成本，是你敢接单、敢跑长途的底气。温州这边医疗资源集中在市区，附一医、附二院、市中心医院天天都有从各县市区转上来的需求，文成、泰顺的老人要下山看病，乐清、瑞安、苍南的病人要往上海杭州送，做转院护送的人越来越多，谁能把风险兜住，谁才能做得长久。

买保险之前，先问自己三个问题：我的车跑的路线在不在保单里？每座限额够不够温州的人伤赔偿标准？出了事我知道该准备哪些材料吗？这三个问题答不上来，那张保单就只是一张纸。

我们安行护送做了12年非急救救护车这门生意，全国707个城市都能落地，从车辆采购上牌、运营资质办理，到派车系统、新人培训，一路帮同行把坑填平。保险这块怎么配、怎么赔，也一直是我们在帮客户盯着的事。